Sempre que uma pessoa física ou jurídica solicita um empréstimo, financia um automóvel, sua casa própria, ou quando pede ao seu banco o aumento do limite no cartão de crédito e até um novo cartão, estas solicitações sempre vão passar por uma análise de crédito.
Por mais que esse processo seja invisível para a maioria dos consumidores, a presença dele é constante, sendo muito importante para a saúde financeira das empresas.
Empresas que atuam na concessão de crédito, como instituições financeiras, redes varejistas e concessionárias de veículos, recebem solicitações de clientes com os mais variados perfis, tornando a análise fundamental.
Veja neste artigo quais são os 7 benefícios da análise de crédito no seu e-commerce e por que ela é tão importante.
Boa leitura!
O que é a análise de crédito
A concessão de crédito pode ser feita para pessoa física ou jurídica. De maneira simplificada, ela acontece quando uma organização confia que o seu cliente pode honrar os seus compromissos com aquela instituição. Mas antes do crédito ser liberado é realizada uma análise de crédito.
Será por meio dessa verificação que a empresa decidirá se o crédito pode ser liberado. Ou seja, ela avalia que o cliente realmente terá condições de pagar por um empréstimo ou as parcelas do financiamento. Portanto, quando a instituição concede financiamento, ela deve avaliar a probabilidade de recebimento ou não do valor.
Isso significa que quando é oferecido um crédito ou uma opção de financiamento, a empresa assume um risco. Por essa razão, a análise de crédito é fundamental para um negócio e deve ser feita criteriosamente. Caso contrário, a organização arcará com um prejuízo, comprometendo seu setor financeiro.
É importante salientar que o número de inadimplentes no Brasil cresceu em 2022. De acordo com um levantamento do Mapa da Inadimplência, o país tem hoje mais de 65 milhões de cadastros com algum tipo de dívida.
Ainda de acordo com o estudo, somando os valores de todas as dívidas, as empresas têm aproximadamente R$ 263 bilhões a receber. Em relação à inadimplência das empresas, as micro e pequenas empresas são a maior parcela das negativadas – pelo menos 5,5 milhões.
No total, são pouco mais de 6 milhões de empresas inadimplentes. Os dados são de abril e foram levantados pela Serasa Experian.
Os números comprovam a importância de realizar as verificações com cuidado. Por isso, é preciso usar tecnologia de ponta para ter uma análise de crédito mais eficiente e assim diminuir os riscos de perdas financeiras.
Como é feita a análise de crédito
A análise de crédito promove um amplo levantamento dos dados deixados pelo próprio cliente toda vez que ele realiza uma negociação com alguma instituição.
A ferramenta tecnológica faz uma pesquisa usando recursos como o Big Data e a Inteligência Artificial em diversos birôs de informações, como, por exemplo, SERASA, SPC (Serviço de Proteção ao Crédito), Open Banking e o Sisbacen (Sistema de Informações do Banco Central).
Todas as consultas referentes ao histórico financeiro do solicitante são feitas em tempo real, agilizando o processo, tanto para a instituição, quanto para o cliente. Dessa forma, ambos terão uma resposta praticamente imediata.
A operação é feita automaticamente por meio do sistema, sem a necessidade de uma pessoa realizando a análise de crédito.
Muitas vezes, em caso de aprovação do crédito, o próprio vendedor negocia as opções de prazo de pagamento. A própria ferramenta apresenta as melhores condições de prazo para pagamento e com as melhores taxas de juros.
A verificação para pessoas físicas e jurídicas têm pequenas diferenças, como você verá a seguir.
Na análise para pessoas físicas, são analisados os seguintes dados:
- Informações pessoais como nome, escolaridade, CPF, endereço e estado civil;
- Renda principal e complementar;
- Regularidade das documentações;
No caso da análise para empresas, os dados requisitados são:
- Dados cadastrais do CNPJ;
- Plano de negócios da empresa;
- Faturamento e declarações de impostos de rendas;
- Renda da empresa;
- Índices de liquidez e endividamento;
- Taxa de retorno sobre investimento;
Também é possível confirmar que o solicitante do crédito é realmente quem diz ser por meio dos recursos tecnológicos como o Face Match, que vai confirmar a identidade do cliente, evitando possíveis fraudes.
Outra funcionalidade é o OCR (Optical Character Recognition), ou reconhecimento óptico de caracteres, que faz a leitura de arquivos em imagens, identificando padrões.
Assim é possível verificar documentos como RG e CNH, tornando seus cadastros mais curtos e aumentando a taxa de conversão.
7 benefícios em realizar a análise de crédito
Instituições que realizam a análise de seus clientes têm inúmeras vantagens, assim como seus próprios clientes. O menor tempo de espera e uma avaliação mais justa do cadastro estão entre alguns benefícios. Confira os principais:
1. Score de Crédito
Uma das boas razões para utilizar a análise de crédito é que, após finalizar todos os processos de pesquisa, o programa fornece o Score de Crédito. Ele demonstrará uma pontuação média do cadastro que estiver sob consulta.
Essa pontuação, que varia entre 0 e 1.000, identifica de maneira mais precisa as chances que cada cliente terá de quitar suas obrigações financeiras.
2. Melhor experiência do cliente
Com maior agilidade nas consultas, o cliente tem a sua resposta em tempo real. Ninguém gosta de perder tempo, principalmente quando está sendo avaliado. Essa redução na espera oferece maior satisfação para os consumidores.
3. Avaliação mais justa e democrática
Organizações que analisam somente a negativação dos cadastros podem, além de perder bons clientes, não serem justas nas avaliações. Isso porque na verificação por negativação, a empresa olha apenas para uma conta não quitada pelo cliente. Mas sabemos que imprevistos acontecem.
Muitas vezes, durante anos, aquela pessoa ou empresa honrou seus compromissos. O ideal é levar em conta o cadastro positivo, que identifica todo o histórico financeiro de quem solicita o crédito.
Contas de água, luz, financiamentos, empréstimos e suas respectivas datas de vencimento e pagamento ao longo de toda vida financeira serão analisados para chegar ao Score de Crédito final.
4. Redução de Fraudes
Com tecnologia de última geração, as informações e os documentos apresentados pelo solicitante são verificados para garantir a veracidade das informações instantaneamente. Isso reduz bastante o risco de fraudes.
5. Diminuição da inadimplência
Quando a ferramenta faz uma ampla pesquisa e define um score, seguindo sempre as configurações predeterminadas pelos gestores, aquilo que for decidido será o mais próximo da realidade possível. Se o crédito for concedido é porque as chances do cliente quitar sua conta é maior.
6. Otimização dos processos e redução de custos
Com a otimização dos processos, além da maior agilidade para definir um resultado, os gestores podem poupar recursos e ter uma equipe mais produtiva e com tempo para focar em ações importantes para a empresa, como avaliação dos indicadores recebidos pelo programa ou ações de marketing, por exemplo.
7. Redução de falhas humanas
Uma gestão automatizada dos processos de análise e concessão de crédito também reduz o índice de falhas humanas. Como é possível configurar previamente a classificação de risco após o processamento das consultas, o sistema se encarrega do restante, reduzindo os processos manuais.
Como você pode ver, empresas que realizam a análise de crédito têm muitas vantagens. Se você quer saber mais sobre como o Data Engine pode ajudar seu negócio a fazer uma análise mais precisa, entre em contato com um de nossos especialistas.
